Управление финансами или зачем брать кредит

Могу сказать, что карманных денег у меня нет. Точнее, наличных. Уже и забыл, когда в кармане было больше тысячи рублей. Почему? Потому что деньги должны работать.

Давайте представим себе обычную схему траты денег. 10 числа зарплата, выплата долгов, оплата коммунальных расходов, остальное равномерно распределяется на 30 дней. Разумеется, деньги кончаются раньше, в конце месяца снова появляются долги. И так до бесконечности. Немного это действо в последнее время разнообразили потребительские кредиты.

Теперь представим, что вы занимаетесь дополнительными заработками. Например, в Интернете. Периодичность платежей несколько сбивается. Но в целом и общем ничего не меняется.

Теперь взглянем на это дело с другой стороны. Скажем, с моей стороны. Для того, чтобы вести бизнес, нужна такая вещь как оборотные средства. Чтобы привести пример, давайте рассмотрим гипотетическую борьбу двух гипотетических братьев.

Вася и Ваня решили строить свой маленький бизнес на продаже ссылок в сапе. У обоих есть по 100 баксов, которые им подарила бабушка на день рождения. Вася на свои 100 баксов купил 2 домена, хостинг и два говносайта на СЕ. Через месяц Вася видит свои сайты в индексе и загоняет их в сапу. Через месяц Вася выходит на 20 центов в сутки с каждого своего сайта и получает по 12 долларов в месяц чистой прибыли. Через 10 месяцев у Васи набирается еще 100 баксов и он добавляет в свою империю еще 2 сайта. Таким образом, спустя год Вася зарабатывает по 24 бакса в месяц.

Ваня идет другим путем, он занимает у бабушки еще 100 баксов на год, тем самым стартуя сразу с 4 сайтов и соответственно с 24 баксов в месяц. Спустя 5 месяцев Ваня прикупает еще 2 сайта и выходит на 36 баксов. Спустя еще три месяца еще 2 сайта. За следующие два месяца Ваня зарабатывает 100 баксов и отдает их бабушке. Таким образом, спустя год у Вани 8 сайтов, никаких долгов и 48 баксов в месяц прибыли.

Вот так Васина категоричность в отношении долгов стоила ему 100% упущенной прибыли в год.

Разумеется банки не так добры, как Ванина бабушка. Но даже при 50% годовых (150 баксов к возврату) Ване пришлось бы пожертвовать покупкой всего двух сателлитов. И он все равно бы обошел Васю на 100%.

Вот на такие фокусы способны оборотные средства.

Я распределяю свои средства на три части: пассивные траты, активные долги и инвестиции. Пассивные траты - это невозвратные траты. Т.е. деньги, которые я трачу на жизнь и выплату кредитов.

Активные долги - это кредитные карты и друзья. У друзей я давно не занимаю, но я знаю, что 10-50 тыс.руб. я смогу в случае чего аккумулировать таким образом. Т.е. у меня есть постоянный актив, который при необходимости я могу пустить в дело. Кредитные карты дороже в плане обслуживания - 22-49% годовых - это не шутки, но все же это обезличенные деньги, которые мне не надо просить, достаточно сходить к банкомату (это не создает моральных проблем, как займ у друзей). Основное свойство активного долга - это его возобновляемость. Т.е. технически это ноль в кармане, но фактически я имею возможность аккумулировать достаточно большую сумму средств за ограниченный период времени. В отличие от потребительских кредитов, который ты берешь один раз, а потом можешь только выплачивать его. А активный долг - взял, использовал, извлек прибыль, вернул на место. И опять на балансе ноль. И всем хорошо.

Инвестиции - это траты в надежде получить прибыль. Кто-то вкладывает в акции, кто-то в банковские депозиты, а я вкладываю в бизнес. Едва получив прибыль, я тут же использую ее за вычетом трат на текущие расходы. Т.е. прибыли как таковой никогда не бывает. Точнее ее не было довольно продолжительное время. Надо сказать, что инвестирование бизнеса не самая простая задача. Можно получить 300% прибыли, а можно и -300%. Бывало и то, и другое. Однако, потерянных денег не жалко - я считаю их оплатой за обучение, ведь академического образования в области управления, экономики, юриспруденции, маркетинга, техники продаж, веб-мастеринга, дизайна и психологии я не имею. А так за пять лет я получил 8 "дипломов" за примерно 20 штук баксов.

Не надо бояться кредитов. Надо бояться бестолковых кредитов. Допустим, вы зарабатываете 30 тыс.руб. и можете выделить на выплату кредитов 3 тыс.мес. Значит, ваш пассивный кредитный потолок (пассивный - это когда ваш доход не меняется на срок выплаты кредита) - это 20 тыс. для кредитной карты и 100-150 тыс. для 4-5-летнего кредита.

А вот, если вы берете 100 тыс. в кредит и запускаете на эти деньги 100 сателлитов, ваш доход вырастет на 300-400 долларов. Тем самым на выплату кредита вы сможете пускать не 3 тыс., а 10 тыс. и вернуть кредит за 10 месяцев. Т.е. в этом случае наш кредитный потолок становится активным и смещается с ростом наших доходов до 100 тыс. для кредитной карты и 300-450 тыс. для потребительского кредита. Заметили, как вы, не став богатым реально, стали им виртуально. Не богатым. Состоятельным.

Вложив деньги в себя, вы увеличили свой доход, увеличили свою цену на рынке, теперь вы можете больше. Можете идти дальше или остановиться, но в любом случае вы уже не зависите от кредита, который взяли.

Другой случай, когда вы взяли кредит, но не на 100 тыс., а на 200 тыс. и имеете дефицит в -3 тыс. ежемесячно. Такой кредит создаст массу неудобств и неприятностей. Есть у меня такие примеры и в бизнесе, когда 4 друзей получили примерно 2 млн.руб. на бизнес-идею, заработали примерно 11 млн., но расходы составили примерно 15 млн., и дело обанкротилось.

Но от идиотизма никто не застрахован. Я слышал о любителях, которые проигрывали на форексе по 10-20 тыс.баксов. Я знал людей, которые брали кредиты на квартиры или автомобили, т.е. тратили деньги на улучшение условий жизни, не увеличивая свой личный доход и попадая в долговую яму.

Это бывает. И от провала нельзя застраховаться. Поэтому брать деньги у других можно только в одном случае - когда безусловно уверен в себе. Когда знаешь, что, если дела не пойдут, то будешь работать больше и лучше до тех пор, пока ситуация не изменится.

Отчасти именно поэтому людей в манимейкинг приходит много, а зарабатывают прилично (чтобы отказаться от работы по найму) - очень мало. Манимейкинг - это по сути инвестиции в себя. Занимаешься ли ты дорами и аптеками или строишь сеть из сателлитов, но, если у тебя нет упорства и умения спокойно переносить проблемы - то ничего не выйдет. Ты так и не сможешь перейти в лигу 1000+ (баксов).

Под конец я вам расскажу небольшую байку про бизнес, который не пошел. Два друга взяли кредит, сняли офис, сделали сайт и начали подписывать городские фирмы на спонсорство данного проекта. Идея была средненькая, но она могла обеспечить для обоих вполне сносное существование и, может быть, даже дать куда больший выхлоп при определенных усилиях и толике удачи. Но вот незадача, одного из друзей в 4 часа дня вызванивала жена - дома скучно одной. И он уезжал. Второй, может, и работал бы упорнее, но по природе был туповат, да и не хотелось ему работать при таком отношении к работе первого.

Спустя три месяца ребятам все же удалось добиться определенных успехов - им начали задавать вопросы и даже давать заказы, однако, имеющие только побочное отношение к проекту. Т.е. их просили по сути о посредничестве - найти необходимый продукт. Тем не менее, несмотря на остутствие заказов друзья не стали этим заниматься. Они просто проводили по полдня в офисе, вяло прозванивая новые фирмы.

Спустя полгода фирма закрылась, так и не получив ни одного заказа. Остатки кредита были возвращены банку, недостающая часть погашена из личных средств. Друзья вскоре поссорились вдрызг. Зато семья первого сохранилась. На сегодняшний день оба работают по найму без особого роста в карьере и только изредка вспоминают, что может быть стоило тогда вложиться в дело посильнее.

Раздел: байки,философия